Une offre de terminal de paiement se lit comme un contrat d'assurance : ce qui compte n'est pas le taux affiché, mais le coût total pour votre volume et votre panier moyen. Voici la grille de lecture.
Les quatre modèles tarifaires
- Taux unique (SumUp, Zettle : 1,75 %) : simple, aucun frais fixe. Avantageux pour les petits volumes et les petits paniers.
- Taux + frais fixe (Stripe : 1,4 % + 0,10 €) : le frais fixe pèse sur les petits paniers (un café à 2 € coûte 0,13 €, soit 6,5 %), le taux plus bas gagne sur les gros paniers.
- Abonnement + taux réduit (SumUp Paiements Plus : 19 €/mois + 0,89 %) : rentable dès 2 000 à 3 000 € par mois.
- Interchange ++ (Yavin, contrats bancaires négociés) : coût réel des réseaux + marge fixe, transparent, le plus économique à volume élevé.
La méthode de calcul
Coût mensuel = abonnement + location + (volume × taux) + (nombre de transactions × frais fixe) + frais annexes.
Exemple pour un salon avec 4 000 € par mois et un panier moyen de 40 € (100 transactions) :
| Offre | Calcul | Coût |
|---|---|---|
| SumUp 1,75 % | 4 000 × 1,75 % | 70 € |
| SumUp Paiements Plus | 19 + 4 000 × 0,89 % | 54,60 € |
| Stripe 1,4 % + 0,10 € | 4 000 × 1,4 % + 100 × 0,10 | 66 € |
| TPE bancaire 25 €/mois + 0,9 % + 0,05 € | 25 + 36 + 5 | 66 € |
Puis refaites le calcul avec vos vrais chiffres et un panier moyen réaliste. Les écarts se creusent surtout au-delà de 10 000 € par mois.
Les frais qui ne sont pas dans le taux
- Location ou achat du terminal (20 à 40 €/mois chez les banques, 29 à 260 € une fois chez les néo-acteurs).
- Frais de mise en service et de résiliation dans les contrats bancaires (souvent avec engagement de 36 à 48 mois).
- Cartes étrangères et cartes d'entreprise : surcoût de 1 à 2 points hors offres à taux unique.
- Paiements à distance (liens, factures) : plus chers (2,5 % chez SumUp, 1,5 % + 0,25 € chez Stripe).
- Retraits (Zettle vers la banque) et frais de change.
- Impayés, contestations (chargebacks) : 15 à 25 € par litige chez certains prestataires.
- Minimum mensuel de commissions dans certains contrats bancaires.
Négocier avec sa banque
Si vous dépassez 10 000 € par mois, demandez un devis à votre banque en exigeant un tarif interchange ++ ou un taux différencié débit/crédit, sans engagement supérieur à 12 mois, et comparez avec Yavin, qui vous laisse d'ailleurs garder votre contrat bancaire si vous le souhaitez.
Réduire ses frais sans changer d'offre
- Encourager le paiement sans contact et les cartes de débit (moins chères en interchange).
- Regrouper les petites transactions (minimum carte affiché, licite).
- Passer à Paiements Plus ou équivalent dès que le volume le justifie.
- Utiliser le virement ou le prélèvement pour les factures B2B (0 % de commission).
Trois modèles, trois volumes
SumUp
Taux unique 1,75 % sans frais fixe : le moins cher sous 5 000 €/mois, et 0,89 % avec Paiements Plus au-delà.
- Aucun abonnement, aucun minimum mensuel, aucun frais de location
- 1,75 % par paiement en personne, 0 % avec une carte SumUp
- Versement dès 7 h le lendemain sur le compte pro SumUp, week-end inclus
- Commission plus élevée qu'un contrat bancaire au-delà de ~10 000 €/mois
Yavin
Interchange ++ transparent pour les commerces et restaurants à volume.
- Terminaux Android haut de gamme, connectés à la caisse
- Commissions transparentes au coût réel + marge
- Compatible avec votre contrat monétique bancaire
- Tarifs sur devis
Stripe Terminal
1,4 % + 0,10 € : imbattable sur les paniers élevés et pour unifier en ligne et boutique.
- Commission en personne parmi les plus basses (1,4 % + 0,10 €)
- Unifie boutique en ligne et point de vente
- Facturation en ligne (Stripe Invoicing) et liens de paiement
- Configuration plus technique
Lien partenaire : nous pouvons percevoir une commission si vous souscrivez, sans surcoût pour vous. Notre indépendance
Questions fréquentes
Qu'est-ce que l'interchange ?
Pourquoi les cartes étrangères coûtent-elles plus cher ?
Les commissions sont-elles déductibles ?
Madame Facture décrypte la facturation et la réforme de la facturation électronique pour les auto-entrepreneurs, artisans, TPE et PME, en vidéo et par écrit. Des explications concrètes, testées, sans jargon inutile.