Une TPE paie en moyenne entre 400 et 1 500 € de frais bancaires par an, souvent sans le savoir : ils sont prélevés en petites lignes. Voici où ils se cachent, et comment les réduire.
Les postes de frais
| Poste | Banque traditionnelle | Compte pro en ligne |
|---|---|---|
| Tenue de compte, abonnement | 10 à 40 €/mois | 0 (Indy) à 9 € HT/mois (Qonto, Shine) |
| Commission de mouvement | 0,05 à 0,15 % des débits | Aucune |
| Carte bancaire | 40 à 150 €/an | Incluse (1 à plusieurs) |
| Virements SEPA | 0 à 1 € l'unité au-delà d'un quota, parfois par lot | 30 à illimités inclus, 0,25 à 0,40 € au-delà |
| Virements instantanés | 0,80 à 1 € | Souvent inclus |
| Prélèvements émis (SEPA B2B) | Frais par mandat | Inclus ou quelques centimes |
| Terminal de paiement | Location 20 à 40 €/mois + commissions | Partenaires sans abonnement (SumUp, etc.) |
| Frais d'incident (rejet, découvert) | 20 à 50 € par incident, agios | Rares (pas de découvert) |
| Dépôt d'espèces | Gratuit ou quotas | Non proposé |
| Chèques | Gratuit | Dépôt par courrier, parfois payant |
| Paiements hors zone euro | 2 à 3 % de change | 1 à 2 % |
La facture annuelle typique
Un artisan avec 150 000 € de mouvements, une carte, 30 virements par mois et un TPE loué paie dans une banque traditionnelle environ : 300 € d'abonnement + 150 € de commission de mouvement + 60 € de carte + 100 € de virements + 360 € de TPE + 100 € d'incidents ≈ 1 070 €. Le même chez Shine ou Qonto avec un SumUp : 108 € d'abonnement + 0 + 0 + 0 + commissions SumUp (1,75 % sur les encaissements carte) ≈ 300 à 500 € selon le volume carte.
Les leviers
- Supprimer la commission de mouvement : elle n'existe pas en ligne, et elle se négocie en agence.
- Payer les fournisseurs par virement plutôt que par carte ou chèque : gratuit dans les quotas.
- Prendre un TPE sans abonnement (comparatif) plutôt qu'une location bancaire.
- Éviter les incidents : alertes de solde, sous-compte TVA, relances automatiques des clients pour ne pas subir les retards (relancer une facture impayée).
- Choisir l'offre au bon niveau : ne payez pas pour des cartes ou des virements que vous n'utilisez pas.
- Regrouper banque, facturation et facture électronique dans un seul outil (Qonto, Shine, Indy) pour ne pas cumuler les abonnements.
Lire une grille tarifaire
Cherchez ces lignes : « commission de mouvement », « frais de tenue de compte », « virement SEPA occasionnel », « carte à débit différé », « commission d'intervention », « location TPE », « frais de dossier ». Demandez le document d'information tarifaire (obligatoire) et comparez sur douze mois avec vos volumes réels, pas sur l'abonnement seul.
Les comptes qui coûtent le moins à l'usage
Qonto
9 € HT/mois, aucune commission de mouvement, cartes incluses, facturation électronique intégrée.
- Plateforme agréée immatriculée, création illimitée de devis et factures
- Ouverture de compte en ligne rapide, dépôt de capital possible
- Cartes physiques et virtuelles, plafonds, gestion des dépenses d'équipe
- Pas d'offre gratuite
Shine
9 € HT/mois, encaissement par carte intégré, plateforme agréée, assurances dès Plus.
- Plateforme agréée de facturation électronique incluse dans toutes les offres
- Facturation complète intégrée au compte
- Encaissement par carte : 0,20 € + 1,2 % (euros)
- Pas d'offre gratuite ni d'essai clairement affiché
Indy
0 € pour les indépendants : compte, carte, virements illimités, facturation et compta.
- Offre Essentiel 100 % gratuite : factures illimitées, plateforme agréée, compte pro
- Comptabilité automatisée depuis la banque : gain de temps énorme
- Déclarations URSSAF, TVA, 2035 et liasse fiscale télétransmises (Premium)
- Les relances automatiques et la signature de devis démarrent à l'offre Plus (9 €/mois)
Lien partenaire : nous pouvons percevoir une commission si vous souscrivez, sans surcoût pour vous. Notre indépendance
Pour une TPE qui n'a pas besoin d'espèces ni de crédit, passer d'une banque traditionnelle à Qonto ou Shine divise en général la facture bancaire par deux ou trois, et règle au passage la facturation électronique. Si vous avez besoin du guichet, gardez la banque classique pour ça et faites le reste en ligne.
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Questions fréquentes
Qu'est-ce que la commission de mouvement ?
Les frais bancaires sont-ils négociables ?
Les frais bancaires sont-ils déductibles ?
Comptable de formation, Jean a passé des années à dépanner ses amis indépendants perdus dans la facturation. Madame Facture est né de là : rendre ces sujets simples et abordables, et sélectionner les meilleures offres pour chaque besoin, en vidéo et par écrit.