Une TPE paie en moyenne entre 400 et 1 500 € de frais bancaires par an, souvent sans le savoir : ils sont prélevés en petites lignes. Voici où ils se cachent, et comment les réduire.
Les postes de frais
| Poste | Banque traditionnelle | Compte pro en ligne |
|---|---|---|
| Tenue de compte, abonnement | 10 à 40 €/mois | 0 (Indy) à 9 € HT/mois (Qonto, Shine) |
| Commission de mouvement | 0,05 à 0,15 % des débits | Aucune |
| Carte bancaire | 40 à 150 €/an | Incluse (1 à plusieurs) |
| Virements SEPA | 0 à 1 € l'unité au-delà d'un quota, parfois par lot | 30 à illimités inclus, 0,25 à 0,40 € au-delà |
| Virements instantanés | 0,80 à 1 € | Souvent inclus |
| Prélèvements émis (SEPA B2B) | Frais par mandat | Inclus ou quelques centimes |
| Terminal de paiement | Location 20 à 40 €/mois + commissions | Partenaires sans abonnement (SumUp, etc.) |
| Frais d'incident (rejet, découvert) | 20 à 50 € par incident, agios | Rares (pas de découvert) |
| Dépôt d'espèces | Gratuit ou quotas | Non proposé |
| Chèques | Gratuit | Dépôt par courrier, parfois payant |
| Paiements hors zone euro | 2 à 3 % de change | 1 à 2 % |
La facture annuelle typique
Un artisan avec 150 000 € de mouvements, une carte, 30 virements par mois et un TPE loué paie dans une banque traditionnelle environ : 300 € d'abonnement + 150 € de commission de mouvement + 60 € de carte + 100 € de virements + 360 € de TPE + 100 € d'incidents ≈ 1 070 €. Le même chez Shine ou Qonto avec un SumUp : 108 € d'abonnement + 0 + 0 + 0 + commissions SumUp (1,75 % sur les encaissements carte) ≈ 300 à 500 € selon le volume carte.
Le calcul est indicatif et volontairement simplifié : la banque prélève elle aussi une commission monétique sur chaque paiement par carte encaissé, en plus de la location du terminal (ce qui creuse l'écart), et un compte en ligne facture les virements au-delà du quota inclus. Refaites-le avec vos propres volumes.
Les leviers
- Supprimer la commission de mouvement : elle n'existe pas en ligne, et elle se négocie en agence.
- Payer les fournisseurs par virement plutôt que par carte ou chèque : gratuit dans les quotas.
- Prendre un TPE sans abonnement (comparatif) plutôt qu'une location bancaire ; calculez avec vos volumes.
- Éviter les incidents : alertes de solde, sous-compte TVA, relances automatiques des clients pour ne pas subir les retards (relancer une facture impayée, simulateur de pénalités de retard).
- Choisir l'offre au bon niveau : ne payez pas pour des cartes ou des virements que vous n'utilisez pas.
- Regrouper banque, facturation et facture électronique dans un seul outil (Qonto, Shine, Indy) pour ne pas cumuler les abonnements.
Lire une grille tarifaire
Cherchez ces lignes : « commission de mouvement », « frais de tenue de compte », « virement SEPA occasionnel », « carte à débit différé », « commission d'intervention », « location TPE », « frais de dossier ». Demandez les conditions tarifaires professionnelles complètes et la convention de compte, et comparez sur douze mois avec vos volumes réels, pas sur l'abonnement seul. Si vous changez d'établissement, voici comment ouvrir un compte pro en ligne.
Vous cherchez un outil pour appliquer tout cela ? Voyez notre comparatif des comptes pro.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la commission de mouvement ?
Les frais bancaires sont-ils négociables ?
Les frais bancaires sont-ils déductibles ?
Comptable de formation, Julie a passé des années à dépanner ses amis indépendants perdus dans la facturation. Madame Facture est né de là : rendre ces sujets simples et abordables, et sélectionner les meilleures offres pour chaque besoin, en vidéo et par écrit.