Vous avez facturé 20 000 € à un grand compte qui paie à 60 jours, et vous devez payer vos fournisseurs et l'URSSAF dans dix jours. Le problème n'est pas la rentabilité, c'est le décalage. Le financement de factures existe pour ça.
Les trois familles de solutions
L'affacturage classique
Un factor (filiale bancaire ou spécialiste) rachète vos créances clients : il vous avance 80 à 90 % du montant sous 24 à 48 heures, gère le recouvrement, et vous verse le solde à l'encaissement, moins ses commissions. Contrat cadre, engagement sur tout ou partie du poste clients, minimum de chiffre d'affaires (souvent 100 000 €/an et plus), et parfois garantie contre l'impayé (affacturage avec recours ou sans recours).
Pour : PME avec un volume régulier de factures B2B.
Le financement de factures en ligne
Des fintechs (Defacto, Karmen, Silvr et d'autres) financent une facture à la fois, sur demande, en quelques clics, après connexion à votre banque et à votre outil de facturation. Pas d'engagement, pas de cession globale, vous gardez la relation avec votre client, qui n'est souvent même pas informé. Coût au prorata de la durée, remboursement à l'encaissement ou échelonné.
Pour : TPE et PME qui ont ponctuellement besoin de lisser leur trésorerie.
L'avance de trésorerie et le revenue-based financing
Financement d'un montant global remboursé sur les encaissements futurs (fréquent en e-commerce). Plus souple, plus cher.
Le coût, concrètement
| Solution | Coût typique | Engagement |
|---|---|---|
| Financement à l'unité (Defacto) | Au prorata : 1 à 3 % pour 30 jours | Aucun |
| Affacturage en ligne | 1 à 4 % par facture selon délai et risque | Faible |
| Affacturage classique | Commission d'affacturage 0,2 à 2 % du CA + commission de financement (Euribor + marge) | Contrat annuel, minimum |
| Découvert bancaire autorisé | 8 à 15 % l'an + commissions | Convention |
À comparer à la marge que vous réalisez sur la facture : financer 30 jours à 2 % une facture avec 30 % de marge est indolore ; financer 90 jours une facture à 5 % de marge est absurde.
Les conditions d'éligibilité
- Entreprise immatriculée en France, avec un historique (souvent 12 mois de relevés bancaires).
- Clients professionnels (B2B) solvables ; pas de particuliers.
- Factures certaines : prestation réalisée, livraison effectuée, pas de litige.
- Pas de procédure collective en cours.
Les pièges
- Financer une facture contestée : si le client ne paie pas, vous remboursez.
- La dépendance : financer systématiquement toutes ses factures transforme un décalage en dette permanente. Le financement doit rester ponctuel, ou s'accompagner d'une renégociation des délais.
- Les frais annexes de l'affacturage classique (frais de dossier, minimum de commission, assurance-crédit).
- Ignorer les délais légaux : votre client n'a pas le droit de vous imposer plus de 60 jours (délais de paiement). Avant de financer, faites respecter la loi.
Réduire le besoin plutôt que le financer
Acompte à la commande, échéance à 30 jours, facturation le jour de la livraison, relances automatiques, lien de paiement sur la facture : ces gestes gratuits réduisent nettement votre besoin de financement. Et quand le client dépasse l'échéance, les pénalités de retard et l'indemnité de 40 € sont dues de plein droit : les réclamer coûte moins cher que financer la facture.
Sources officielles
- Service-public Entreprendre — Affacturage : céder ses créances pour répondre à un besoin de trésorerie (F37403) (nouvelle fenêtre)
- Service-public Entreprendre — Délais de paiement entre professionnels et pénalités de retard (F23211) (nouvelle fenêtre)
Sources consultées et vérifiées le 6 septembre 2026. Les règles évoluent : la version en vigueur sur le site officiel fait foi.
Questions fréquentes
Quelle différence entre affacturage et financement de factures ?
Combien ça coûte ?
Une micro-entreprise peut-elle en bénéficier ?
Comptable de formation, Julie a passé des années à dépanner ses amis indépendants perdus dans la facturation. Madame Facture est né de là : rendre ces sujets simples et abordables, et sélectionner les meilleures offres pour chaque besoin, en vidéo et par écrit.